Как кредитный рейтинг решает — дадут ли вам ипотеку и на какую сумму: эксперт объясняет

Следите за нашими новостями в удобном формате Есть новость? Присылайте!

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на июль 2025 года российские банки дают положительное решение лишь по небольшой доле обращений — 21,4%. Одним из ключевых факторов, объясняющих такой уровень отказов, выступают внутренние требования кредитных организаций к уровню кредитного рейтинга заемщика. О механизмах формирования этой оценки и ее реальном влиянии на условия кредитования в интервью «Известиям» 10 сентября рассказал руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.

Эксперт фиксирует, что при общем росте объема выдачи кредитов структура спроса остается стабильной: в июле банки выдали россиянам кредиты на сумму 917,2 млрд рублей — максимум с октября прошлого года. Межмесячный прирост в 17,5% стал самым интенсивным с марта 2024 года. Доля ипотечных сделок в продажах компании стабильно удерживается на уровне 67–68% уже третий месяц подряд. В портфеле банков-партнеров существенного роста отказов по ипотеке команда не наблюдала.

По мнению Овечкина, одним из инструментов предварительного отбора заемщиков является именно кредитный рейтинг. В его определении содержится следующее наблюдение: «это индивидуальная скоринговая оценка каждого клиента, которую проводит банк при рассмотрении любой кредитной заявки. Действительно, чем выше балл, тем больше вероятность получить положительное решение».

Эксперт обращает внимание на важную нюансировку: кредитный рейтинг не является окончательным и универсальным барьером и не детерминирует автоматически величину кредита. «у каждого банка своя финансовая модель, поэтому клиент, набрав, к примеру, 700 баллов по скорингу, в одном учреждении может получить отказ, а в другом — положительное решение. При этом практические условия могут отличаться: одобрение во втором банке может сопровождаться более высокой ставкой в рамках рыночной ипотеки или требованием увеличить первоначальный взнос по сравнению с изначальной программой».

Скоринговый балл, по сути, влияет на бинарное решение кредитной организации — одобрить заявку или отказать. При расчете максимально возможной суммы основное значение имеют официальные доходы заемщика. Дополнительно учитываются действующие кредитные обязательства, затраты на аренду жилья и наличие алиментных выплат, если такие имеются.

«Перед подачей заявки на ипотеку мы рекомендуем либо закрыть кредитные карты, либо существенно снизить их лимиты. Это способ уменьшить нагрузку в расчетах банка и повысить шансы на одобрение более крупной суммы», — поясняет он.

Касательно отсутствия кредитной истории Овечкин отмечает, что это не является стоп-фактором: «в таком случае банк при принятии решения будет опираться на иные параметры: уровень и стабильность дохода, стаж работы на текущем месте, размер первоначального взноса и прочие сопутствующие обстоятельства». Напротив, наличие негативной кредитной истории представляет собой более серьёзное препятствие для получения положительного решения.

Правительство России 31 июля утвердило проект закона о введении льготного периода по ипотеке для семей с детьми; документ запланирован к рассмотрению на осенней сессии Государственной Думы.